Co jsou to P2P půjčky

Co jsou to P2P půjčky možná víte, aniž o tom tušíte. Pod zkratkou P2P se skrývá označení „peer to peer“, což česky doslova znamená od osoby osobě, ale častěji se překládá jako půjčka od lidí lidem. Je to stále populárnější způsob, jak propojit ty, kteří peníze mají, právě je nepotřebují, kteří si peníze naopak chtějí půjčit za co nejvýhodnějších podmínek.

Jak to funguje

1. Speciální online platforma propojuje dvě skupiny lidí – žadatele o půjčku a investory.

• Žadatel o půjčku se musí zaregistrovat, dále musí sdělit, kolik si chce půjčit, kolik může splácet a napsat svůj příběh, který jeho půjčku „prodá“ investorům. Na základě jeho online žádosti zástupce provozovatele platformy udělá konkrétní nabídku (výše půjčky, měsíční splátka, délka splácení, úrok, RPSN, rating) a pokud s ní žadatel souhlasí, vyvěsí ji v sekci pro investory.
• Investor se také musí zaregistrovat, poslat si peníze na svůj investorský účet a může začít vybírat. Z nabízených příběhů si zvolí půjčky, do nichž chce podle své investorské strategie vložit finance. Obecně platí vyšší riziko = vyšší výnos. Jednotlivá investice je obvykle limitována minimální a maximální částkou. Počet půjček, do kterých lze investovat, omezen není. Závisí jen na výši disponibilních prostředků investora.

Pokud se potřebný počet investorů nesejde, může buď půjčku dorovnat provozovatel platformy, nebo je celá transakce zrušena. Investoři peníze jen rezervují na svých účtech, investovaná suma se z nich odepisuje až ve chvíli, kdy je půjčka investičně pokryta ze 100 % a dlužník podepíše smlouvu.

2. Jinou variantou P2P půjček je klasická aukce. Žadatel poptá půjčku a ve své poptávce si stanoví podmínky (třeba maximální roční úrok). Jednotliví investoři reagují svými nabídkami, u nichž si žadatel vybere (nebo taky ne). Půjčku tak poskytuje jeden investor. Investoři si ve svých nabídkách stanoví vlastní podmínky, které mohou zahrnovat i typ zástavy (směnka, nemovitost, ručitel) a požadované dokumenty (potvrzení o příjmu, kopie dokladů, potvrzení o bezdlužnosti apod.). Případně může být nabídka i na menší částku, než žadatel původně požadoval, je jen na zájemci o peníze, zda mu taková nabídka bude vyhovovat.

A pak už se jen musím potkat očekávání žadatele a ochota investorů do jeho půjčky investovat. Jak dlouho se investoři na půjčku skládají, případně, jak dlouho dávají samostatní investoři své nabídky, je u různých provozovatelů odlišné – od 2 dnů do několika týdnů. Nejzajímavější projekty si ale investoři obvykle rozeberou mnohem rychleji.

Proč je to atraktivní?

Pro každého ze tří hráčů v P2P půjčkách je důvod jeho účasti jiný, ale pro všechny tři je to výhodné.

• Provozovatel platformy
  • má pevně stanovený poplatek za úspěšné zprostředkování půjčky
  • má minimální provozní náklady, protože vše probíhá online
  • není třeba pobočková síť a tudíž ani příliš mnoho zaměstnanců
• Žadatel o půjčku
  • může dostat výhodnější nabídku než v bance
  • nemusí nikam chodit, vše vyřídí z domova
  • na půjčku mohou dosáhnout i riskantnější žadatelé, závisí na tom, jak osloví investory
  • žádost má osobní rovinu v podobě příběhu; to, co banku nezajímá, může soukromého investora oslovit
• Investor
  • může investovat už od pár stokorun
  • nepotřebuje makléře, o investicích rozhoduje sám
  • část půjčené sumy i výnosu získává průběžně, vždy když jeho dlužník pošle splátku
  • peníze se mu připisují na účet, z něhož může buď znova investovat, nebo si je převést na svůj běžný účet kdykoli potřebuje
  • výnos je vyšší než v bance; čím vyšší riziko, tím vyšší úrok, ale i u nerizikových půjček je výhodnější úroky na účtu

Pro všechny strany je výhodná transparentnost. Investor i žadatel může online sledovat, jak se jednotlivé půjčky vyvíjí. Provozovatelé musí mít příslušnou licenci České národní banky a dodržovat veškerá bezpečnostní pravidla pro zacházení s osobními údaji. Investoři i žadatelé by si ale měli vybírat jen z prověřených platforem a neukvapovat se ani při investování, ani při uzavírání smlouvy o úvěru.